Analiza indywidualnego raportu BIK

Analiza indywidualnego raportu BIK – zanim złożysz wniosek o kredyt firmowy, sprawdź, jak bank widzi Ciebie jako właściciela

Prowadzisz firmę, masz obroty, regulujesz zobowiązania, a bank i tak mówi „nie”? W wielu przypadkach powód nie leży po stronie firmy, tylko w Twoim indywidualnym raporcie BIK – tym osobistym, który dotyczy Ciebie jako właściciela, a nie Twojego biznesu.

W wielu przypadkach, szczególnie przy mikro i małych firmach, bank sprawdza BIK właściciela już na wczesnym etapie procesu kredytowego. Dlatego analiza raportu BIK indywidualnego to ważny element przygotowania do rozmowy o kredycie firmowym. Instytucje finansowe mogą też równolegle, przed lub po weryfikacji BIK właściciela, sprawdzić też raport BIK Moja Firma w tym samym celu. W Firmowych Finansach robimy ją z perspektywy bankowej – po to, żebyś wiedział, na czym stoisz, zanim bank wyciągnie wnioski za Ciebie.

Sprawdź, co bank zobaczy w Twoim BIK, zanim złożysz wniosek

BIK właściciela firmy a kredyt – dlaczego bank patrzy na Ciebie, a nie tylko na Twoją firmę?

Dla banku właściciel i firma to nie są dwie osobne historie – to jeden obraz. Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność, Twoja firma nie jest osobnym podmiotem prawnym – odpowiadasz za jej zobowiązania całym swoim majątkiem, więc dla banku Twój BIK osobisty to jedyne i pełne źródło informacji o wiarygodności kredytowej biznesu. 

Przy spółkach firma ma wprawdzie własną historię w BIK (BIK Moja Firma), ale bank i tak sprawdza BIK indywidualny właściciela lub wspólnika, szczególnie gdy ten występuje jako poręczyciel. Im mniejsza firma, tym większą wagę ma BIK osobisty człowieka, który za nią stoi. 

Jak podaje samo Biuro Informacji Kredytowej, w Polsce działa około 2,5 miliona mikrofirm, a zaledwie 17% z nich korzysta z kredytu bankowego. Część nie potrzebuje finansowania, ale spora grupa po prostu nie przechodzi przez tę pierwszą weryfikację.

Do tego każde zapytanie kredytowe zostawia ślad widoczny w raporcie przez 12 miesięcy i wpływa na ocenę punktową. Zbyt wiele zapytań w krótkim czasie obniża scoring, nawet jeśli historia jest czysta. Dlatego sam fakt szukania finansowania – jeśli robisz to bez przygotowania – może działać na Twoją niekorzyść.

Analiza indywidualnego raportu BIK, Firmowe Finanse, infografika poziom
Analiza indywidualnego raportu BIK, Firmowe Finanse, infografika pion

Jak Twój scoring BIK przekłada się na warunki kredytu firmowego?

Scoring BIK – nadawany wyłącznie w raporcie indywidualnym – to jeden z elementów, które wpływają na warunki kredytu firmowego. I trzeba to od razu podkreślić: w przypadku finansowania firm to nigdy nie jest jedyne kryterium. Obok scoringu bank analizuje:

  • historię zobowiązań firmy,
  • jej sytuację finansową,
  • branżę,
  • staż działalności
  • i cały szereg innych czynników.

Ale to właśnie scoring często decyduje o pierwszym wrażeniu i o tym, jak dalej potoczy się rozmowa.

Warto wiedzieć, że dla samych firm scoring nie jest naliczany. W ich przypadku BIK przygotowuje wskaźnik ryzyka współpracy, który znajdziesz w Raporcie Weryfikacja Kontrahenta, dołączanym bezpłatnie do każdego wygenerowanego raportu BIK Moja Firma.

Scoring BIK indywidualny to ocena punktowa w skali od 1 do 100. Wpływa na warunki kredytu firmowego na kilku poziomach jednocześnie:

  • decyduje o wysokości marży i oprocentowania,
  • o wymaganych zabezpieczeniach,
  • o tempie decyzji,
  • a często w ogóle o tym, czy bank podejmie się analizy Twojego wniosku.

Im wyższy wynik, tym korzystniejsze warunki na stole. Co ważne, ten sam scoring może być inaczej interpretowany w różnych bankach, bo każda instytucja stosuje własne progi i modele oceny. Dlatego znajomość swojej oceny punktowej to za mało – trzeba jeszcze wiedzieć, jak czytają ją banki, do których planujesz złożyć wniosek.

Analiza indywidualnego raportu BIK w praktyce – na co bank zwraca uwagę i dlaczego?

  • Scoring i jego warianty
    Scoring BIK to nie jedna uniwersalna ocena. Banki korzystają z różnych modeli scoringowych i każdy z nich może wygenerować inny wynik dla tej samej osoby. Dlatego Twoja ocena punktowa w raporcie to punkt wyjścia, a nie ostateczny werdykt – liczy się to, jak interpretuje ją konkretna instytucja, do której trafia wniosek.
  • Historia zapytań kredytowych
    Każde zapytanie kredytowe zostaje w raporcie przez 12 miesięcy. Jedno czy dwa nie robią problemu, ale seria zapytań w krótkim czasie to dla banku sygnał ostrzegawczy – nawet jeśli żadne nie skończyło się kredytem.
  • Aktywne zobowiązania i ich struktura
    Bank nie patrzy tylko na to, ile masz kredytów – patrzy na proporcje. Jaka część Twoich dochodów idzie na raty, ile masz otwartych limitów, jak obciążone są karty kredytowe. Wysoki limit na karcie, z której nie korzystasz, też wpływa na ocenę, bo bank zakłada, że w każdej chwili możesz go wykorzystać.
  • Zamknięte zobowiązania
    Spłacony kredyt nie znika z raportu. Informacje o zamkniętych zobowiązaniach mogą być widoczne nawet przez lata – i dobrze, jeśli spłacałeś terminowo. Ale jeśli w historii są opóźnienia albo kredyt został zamknięty przez bank, to ta informacja nadal pracuje na Twoją niekorzyść.
  • Opóźnienia w spłatach
    Nawet drobne i dawne. Opóźnienie o 30 dni sprzed trzech lat może wydawać się nieistotne, ale w raporcie BIK jest widoczne i wpływa na scoring. Bank nie ocenia, czy to było „ważne” opóźnienie – widzi fakt i wyciąga wnioski. Im świeższe i dłuższe opóźnienie, tym większy wpływ na ocenę.
  • Błędy i nieaktualne dane
    Zamknięte zobowiązanie widoczne jako aktywne, nieaktualna kwota zadłużenia, pomyłka techniczna po stronie instytucji – takie rzeczy się zdarzają i psują obraz w raporcie. Wielu przedsiębiorców nie wie, że można je skorygować przed złożeniem wniosku – wystarczy wystąpić z wnioskiem o korektę do banku, w którym zobowiązanie było zaciągnięte. A to właśnie te detale potrafią przesądzić o tym, czy bank wchodzi w dalszą analizę, czy zamyka temat na starcie.

Nie wystarczy zobaczyć swój scoring. Trzeba wiedzieć, jakie wnioski wyciągnie z niego bank – i to jest nasza rola

W Firmowych Finansach nie ograniczamy się do przejrzenia raportu i powiedzenia, czy scoring jest „dobry” czy „zły”. Analizujemy Twój BIK z perspektywy bankowej – dokładnie tak, jak zrobiłby to analityk kredytowy w instytucji, do której miałby trafić Twój wniosek.

Sprawdzamy nie tylko wynik, ale też to, co za nim stoi:

  • strukturę zobowiązań,
  • historię zapytań,
  • nieaktualne dane,
  • ukryte obciążenia.

Na tej podstawie mówimy Ci konkretnie, w którym banku Twój profil ma szansę przejść, a gdzie nie warto nawet próbować.

Dlatego nasza analiza to nie formalność, tylko punkt wyjścia do strategii:

  • co poprawić,
  • czego nie ruszać,
  • gdzie złożyć wniosek, żeby nie tracić scoringu na próby, które i tak skończyłyby się odmową.

Zanim cokolwiek ruszy w stronę banku, chcemy mieć pewność, że Twój raport działa na Twoją korzyść, a nie przeciwko Tobie.

Audyt indywidualnego raportu BIK, Firmowe Finanse

Sprawdź, jak oceniają nas ci, którym pomogliśmy

Karol Łukaszuk

Analityk kredytowy

Karol.lukaszuk@firmowefinanse.pl

22 487 55 12 ( infolinia )

Przejdź do profilu

Z punktu widzenia eksperta Firmowych Finansów:

Czytamy raporty BIK na co dzień i wiemy, że te same dane mogą prowadzić do zupełnie różnych decyzji w zależności od banku. Jeden patrzy przede wszystkim na scoring, drugi na strukturę zobowiązań, trzeci na historię zapytań. Naszą rolą jest wiedzieć to wcześniej niż bank i tak ułożyć strategię, żeby wniosek trafił tam, gdzie ma realne szanse, a nie tam, gdzie akurat klient chciał spróbować.

Karol Łukaszuk, Analityk kredytowy Firmowe Finanse

Najczęstsze pułapki w raporcie BIK, które mogą zablokować Twój kredyt firmowy

Chwilówka sprzed lat, o której dawno zapomniałeś

Pożyczka na 500 zł wzięta pięć lat temu i spłacona z opóźnieniem. Dla Ciebie to zamknięty temat, dla banku – widoczny wpis z historią nieterminowej spłaty, który nadal obniża Twoją wiarygodność przy wniosku o kredyt firmowy.

Karta z limitem, z której od dawna nie korzystasz

Karta z limitem 20 tysięcy, z której od roku nie korzystasz. Dla Ciebie martwy produkt, dla banku – potencjalne zobowiązanie, które obniża Twoją zdolność kredytową, bo analityk zakłada, że w każdej chwili możesz ten limit wykorzystać.

Dane, które nie powinny już tam być

Zamknięte zobowiązanie widoczne jako aktywne, nieaktualna kwota, błąd techniczny po stronie instytucji – takie pomyłki zdarzają się częściej niż myślisz i nikt Cię o nich nie poinformuje. A bank wyciągnie wnioski z tego, co widzi.

Kilka zapytań kredytowych z ostatnich miesięcy

Sprawdzałeś oferty w trzech bankach, z żadnej nie skorzystałeś. Dla Ciebie to rozeznanie rynku, dla banku – seria zapytań, która obniża scoring i sugeruje, że ktoś inny już Ci odmówił.

Jak poprawić scoring BIK przed kredytem?

Scoring BIK można poprawić przed złożeniem wniosku, i to legalnymi, konkretnymi działaniami:

  • spłatą drobnych zaległości, które wciąż ciągną wynik w dół,
  • zamknięciem nieużywanych kart i limitów,
  • korektą błędów w raporcie
  • czy rezygnacją ze składania zapytań kredytowych „na próbę”.

Mało kto wie, ale po spłacie kredytu możesz też wycofać zgodę na przetwarzanie danych o tym zobowiązaniu i wtedy przestaje ono wpływać na Twoją ocenę punktową. To proste działanie, a potrafi zrobić różnicę.

Tylko że nie każdy z tych kroków zadziała w każdej sytuacji. Spłacisz jedno zobowiązanie, a scoring ledwo drgnie, bo prawdziwy problem siedzi zupełnie gdzie indziej. Z kolei wycofanie zgody na przetwarzanie danych nie zawsze się opłaca, bo czysta historia terminowych spłat pracuje na Twoją korzyść i lepiej ją w raporcie zostawić. To nie jest zgadywanka – żeby poprawić scoring skutecznie, trzeba najpierw wiedzieć, co konkretnie ciągnie go w dół i dopiero wtedy działać.

A co z raportem BIK Moja Firma?

BIK indywidualny to jedno, ale w zależności od formy prawnej Twojej działalności, bank może sięgnąć również po raport BIK Moja Firma – czyli historię kredytową samej firmy. To osobny dokument, który pokazuje zobowiązania zaciągnięte na NIP, ich terminowość, strukturę i wskaźnik ryzyka współpracy. Dla banku oba raporty składają się na pełny obraz wiarygodności kredytowej i tak samo jak raport indywidualny, BIK Moja Firma wart jest sprawdzenia, zanim ruszysz po finansowanie.

Analiza indywidualnego raportu BIK w praktyce – na co bank zwraca uwagę i dlaczego?

  • Nie zgadujesz – wiesz, do którego banku iść
    Zamiast składać wnioski w trzech bankach i liczyć, że któryś przejdzie, idziesz tam, gdzie Twój profil ma realne szanse. Bo analityk, który zna polityki scoringowe różnych instytucji, potrafi dopasować bank do Twojego raportu, a nie odwrotnie.
  • Nie tracisz scoringu na próby, które i tak skończą się odmową
    Każde zapytanie kredytowe zostawia ślad. Gdy działasz sam, ryzykujesz serię zapytań, z których żadne nie przynosi efektu, a każde kolejne obniża Twoją pozycję. Z analitykiem składasz jedno, przemyślane zapytanie zamiast pięciu na oślep.
  • Wiesz, co poprawić przed wnioskiem
    Nie każda zmiana w raporcie pomoże, a niektóre mogą zaszkodzić. Analityk powie Ci konkretnie: to zamknij, to spłać, tego nie ruszaj, bo działa na Twoją korzyść, nawet jeśli tego nie widać.
  • Dostajesz strategię, a nie tylko informację
    Samodzielnie możesz pobrać raport i zobaczyć scoring, ale sama liczba niewiele Ci powie. Z analitykiem dostajesz plan: co wynika z danych, jakie masz opcje i jaki następny krok ma największy sens w Twojej sytuacji.

Analiza indywidualnego raportu BIK to moment, w którym przedsiębiorca przestaje zgadywać i zaczyna działać na faktach

Nie musisz znać się na scoringu, modelach bankowych ani politykach kredytowych poszczególnych instytucji. Musisz tylko wiedzieć, od czego zacząć – a odpowiedź jest zawsze ta sama: od raportu BIK. W Firmowych Finansach zaczynamy każdą współpracę właśnie od jego analizy, bo wiemy, że dobrze przeczytany raport to najlepsza inwestycja, jaką przedsiębiorca może zrobić przed złożeniem wniosku. Wyślij nam swój raport, a powiemy Ci konkretnie, na czym stoisz i co z tym zrobić. Bezpłatnie, bez zobowiązań i bez zbędnych ceregieli.

Wyślij raport BIK i podejmij decyzję o kredycie na podstawie faktów, nie domysłów

Przemysław Krasuski - Firmowe Finanse – kredyty dla firm, kredyt na spłatę ZUS i US, kredyt dla spółki.
Przemysław Krasuski. Ekspert kredytowy.
Kontakt (#4)

Najczęściej zadawane przez klientów pytania:

Bo przy jednoosobowej działalności właściciel i firma to ten sam podmiot prawny – nie ma rozdzielenia majątkowego. Przy spółkach bank sięga po BIK indywidualny właściciela lub wspólnika, gdy ten występuje jako poręczyciel lub współwnioskodawca – a równolegle lub osobno analizuje też raport BIK Moja Firma, czyli historię kredytową samej firmy. Im mniejsza firma, tym większą wagę ma BIK osobisty człowieka, który za nią stoi.

Scoring BIK to ocena punktowa w skali od 1 do 100, którą bank otrzymuje razem z Twoim raportem. Wpływa na wysokość marży, oprocentowanie, wymagane zabezpieczenia i tempo decyzji. Przy niskim scoringu bank może zażądać dodatkowych gwarancji, podnieść oprocentowanie albo odmówić – nawet jeśli firma ma dobre wyniki finansowe.

Tak. Każda instytucja stosuje własne progi i modele oceny. Wynik, który w jednym banku przechodzi bez zastrzeżeń, w innym może oznaczać dodatkową weryfikację lub odmowę. Dlatego ważne jest nie tylko znać swój scoring, ale wiedzieć, jak interpretuje go konkretny bank.

Każde zapytanie kredytowe zostaje w raporcie przez 12 miesięcy i wpływa na ocenę punktową. Seria zapytań w krótkim czasie to dla banku sygnał ostrzegawczy. Wyjątek stanowią wnioski o ten sam rodzaj kredytu złożone w ciągu 14 dni – BIK traktuje je jako jedno zapytanie.

Tak – można spłacić drobne zaległości, zamknąć nieużywane karty i limity, skorygować błędy w raporcie czy wycofać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach. Ale nie każdy z tych kroków zadziała w każdej sytuacji, dlatego warto najpierw przeanalizować, co konkretnie ciągnie scoring w dół.

Tak. Nawet jeśli saldo na karcie wynosi zero, bank traktuje przyznany limit jako potencjalne zobowiązanie – zakłada, że w każdej chwili możesz go wykorzystać. To obniża Twoją zdolność kredytową przy ocenie wniosku firmowego.

Analizujemy raport z perspektywy bankowej – sprawdzamy nie tylko scoring, ale też strukturę zobowiązań, historię zapytań, nieaktualne dane i ukryte obciążenia. Na tej podstawie mówimy konkretnie, w którym banku Twój profil ma szansę, co warto poprawić i gdzie złożyć wniosek, żeby nie tracić scoringu na próby, które skończyłyby się odmową.

Tak, analiza jest bezpłatna, bez zobowiązań i bez konieczności podjęcia dalszej współpracy. Traktujemy ją jako punkt wyjścia do poważnej rozmowy o Twoich możliwościach finansowych.

Firmowe Finanse – Analiza indywidualnego raportu BIK

Ul. Wincentego Rzymowskiego 30/413A; 02-697 Warszawa

kontakt: 22 487 55 12; 735 984 400

mail: biuro@firmowefinanse.pl

NIP: 5214029475; KRS: 0001049283

Nasze usługi są w pełni legalne, bezpieczne i objęte ochroną Komisji Nadzoru Finansowego.

Rejestr KNF RPK043541

knf-logo

Kwota dotychczas pozyskanego finansowania dla naszych klientów.

Przykład reprezentatywny. Kredyt dla firm

Nie oferujemy pożyczek ani kredytów z terminem całkowitej spłaty poniżej 60 dni. Nie udzielamy pożyczek z własnych środków. Pośredniczymy w pozyskiwaniu kredytów bankowych. Maksymalna Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,37 %.

  • Kwota kredytu dla firm: 20.000 zł
  • Wysokość raty miesięcznej: 449,86 zł
  • Okres kredytowania: 60 miesięcy
  • Oprocentowanie: 12.49%
  • Całkowity koszt kredytu dla firm: 6 991,42 zł
  • Prowizja: 0 zł
  • Całkowita kwota do zapłaty: 26.991,42 zł
  • RRSO: 13.25%
  • Minimalny okres kredytowania: 6 miesięcy
  • Maksymalny okres kredytowania: 144 miesiące

Kalkulacja została dokonana na dzień 01.09.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie. Przykład wskazuje dane orientacyjne i ma niewiążący charakter. Służy celom informacyjnym i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego, ani zaproszenia do zawarcia umowy kredytu na zaprezentowanych warunkach. Wyliczenia wskazane przez kalkulator są oparte o założenia przyjęte dla reprezentatywnego przykładu, nie uwzględniają oceny zdolności kredytowej i nie wypełniają obowiązków informacyjnych wynikających z Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przyznanie i wysokość kredytu dla firm zależy od zdolności kredytowej klienta.