Kredyt dla e-commerce
Trzy realne drogi finansowania sklepu internetowego
Pięć lat temu właściciel sklepu internetowego mógł liczyć głównie na kredyt gotówkowy wzięty jako osoba prywatna. Dziś ma trzy realne drogi, a różni je nie tylko cena, ale przede wszystkim to, od kiedy w ogóle są dostępne.
Oddzwaniamy nawet w ciągu 30 minut. Rozmowa jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje.
Twój pierwszy krok
Założenia: oprocentowanie 8,99% rocznie, prowizja 0%
Struktura spłaty
Zmień oprocentowanie i prowizję
Pośrednik kredytowy wpisany do rejestru KNF
Oceny przedsiębiorców, którym pomogliśmy
pn-pt 8-21, sob 9-15
Handel jest starszy niż pieniądz
Handlu nie da się zadatować. Mógł zacząć się 100 tysięcy lat temu, kiedy neandertalczycy wymieniali narzędzia za inne zasoby. Wiemy o tym stąd, że takie przedmioty odnajdujemy tysiące kilometrów od miejsc, w których występowały naturalnie.
Potem przyszły płacidła, kruszce, monety i banknoty, aż po dzisiejszy pieniądz elektroniczny. E-commerce to ten sam handel. Zmieniło się tylko tyle, że nie trzeba iść do sklepu ani płacić banknotem. Klient kupuje na stronie sklepu albo na platformie handlowej.
Ćwierć wieku temu, kiedy Allegro stawiało pierwsze kroki, nikt nie obstawiał, że Polacy zamienią sobotni wypad na rynek na wieczorne zakupy z kanapy. Liczby mówią same za siebie.
Dekadę temu w Polsce działało 21 700 sklepów internetowych. Na koniec 2025 roku było ich niemal 75 000, przy czym w samym 2025 roku przybyło 7 800 nowych, a 5 400 zniknęło z rynku. Prognozy mówią o 100 000 sklepów do końca dekady. Obrót e-sklepów detalicznych wyniósł w 2025 roku 91,971 mld zł, co odpowiadało 9,1 procent całego handlu detalicznego.
Źródła: Dun & Bradstreet Poland, publikacja 26.01.2026 r. Krajowa Izba Gospodarcza na podstawie danych GUS, opracowanie z 27.01.2026 r.
W tych liczbach siedzi coś, o czym mówi się rzadko. Te 5,4 tysiąca sklepów wykreślonych w ciągu jednego roku to w większości nie były firmy bez pomysłu na biznes. To były firmy, którym skończyła się gotówka w środku sezonu. Po zatowarowaniu, po opłaceniu kampanii, dwa tygodnie przed tym, jak pieniądze od klientów miały wrócić.
Dlaczego banki zmieniły zdanie o e-commerce
Jeszcze kilka lat temu banki patrzyły na tę branżę nieprzychylnie. Zwłaszcza gdy sklep nie miał własnego magazynu, a jedynym poważnym aktywem był sprzęt komputerowy, z którego przedsiębiorca realizował zamówienia. Analityk widział firmę bez rzeczy, którą da się zastawić.
Rzeczywistość poszła w drugą stronę. Dziś sklep stacjonarny bez strony internetowej, bez wizytówki w Google, bez jakiegokolwiek śladu w sieci ma marne szanse na utrzymanie. Klientów przy ladzie coraz mniej, a koszty stałe zostają: najem, wynagrodzenia, opłaty eksploatacyjne.
Finansowanie też się zmieniło. Pięć lat temu właściciel sklepu internetowego mógł liczyć na kredyt gotówkowy jako osoba fizyczna, w najlepszym razie na limit w rachunku bieżącym we własnym banku. Dziś ograniczeniem nie jest już branża, tylko aktualna sytuacja firmy.
Finansowanie dla sklepów internetowych i sprzedawców online
Skoro sama branża nie zamyka już drzwi, zostaje pytanie praktyczne: co konkretnie możesz dostać i na jakich warunkach. Twój sklep rozlicza się przez bramkę płatniczą i platformy sprzedażowe, towar trzyma w magazynie zewnętrznym, a największe pieniądze wydaje na zatowarowanie i kampanie. Pod taki model kredyt dla sklepu internetowego ma trzy różne formy.
Każde z nich ma inny próg wejścia: kredyt w rachunku bieżącym, kredyt obrotowy i pożyczka pod wpływy z bramki płatniczej, dostępna już od szóstego miesiąca działalności.
Trzy ścieżki finansowania sklepu internetowego
Sklep z dwuletnim stażem ma do wyboru wszystkie trzy. Firma młodsza albo z zaległościami realnie jedną. Poniżej różnice, które decydują o tym, która droga jest dziś otwarta.
Kredyt w rachunku bieżącym
Kredyt obrotowy
Pożyczka pod wpływy z bramki
Jeśli sklep ma uporządkowane dokumenty i nie ma zaległości w ZUS ani US, zaczynamy od ścieżki bankowej, bo jest po prostu tańsza. W tym wariancie sprawdzamy też kredyt rewolwingowy, czyli odnawialny limit na osobnym rachunku kredytowym. Pozwala rozliczać finansowanie towaru oddzielnie od reszty firmy, co przy handlu ma konkretną wartość. Pożyczka pod wpływy z bramki wchodzi wtedy, gdy bank jest dziś zamknięty.
Czym jest pożyczka pod wpływy z bramki płatniczej
Pożyczka pod wpływy z bramki płatniczej to finansowanie dla sklepów internetowych, w którym instytucja finansująca ocenia firmę na podstawie historii wpływów z bramki, a nie na podstawie bilansu i zabezpieczeń. Spłata pobierana jest automatycznie, jako ustalony procent każdego dziennego wpływu ze sprzedaży.
To stosunkowo nowy produkt i najciekawszy dla sklepów, które nie przechodzą przez sito bankowe. Logika jest prosta: jeśli klienci regularnie u Ciebie płacą, jest z czego spłacać.
Przykład na schemacie zakłada sklep z przychodem około 100 000 zł miesięcznie, który wnioskuje o 100 000 zł na dwanaście miesięcy. Przy dwudziestu dniach roboczych daje to około 5 000 zł wpływu dziennie i około 500 zł pobierane na kapitał oraz koszt obsługi. Nie robisz przy tym nic, rozliczenie idzie automatycznie z bramki. Gdy wpływy okażą się wyższe niż zakładano, pożyczka zamknie się wcześniej.
Przykład poglądowy, przyjęty do zobrazowania mechanizmu spłaty. Rzeczywiste parametry ustalane są indywidualnie.
Kiedy bank mówi nie, a finansowanie nadal jest możliwe
Ten produkt powstał także dla firm, które odbiły się od banku. Cztery sytuacje, w których nadal da się coś zrobić:
Mówimy wprost
Powiemy to wprost, bo wolimy klienta, który wie, co podpisuje. Im gorsza sytuacja firmy, tym wyższa cena finansowania. To nie jest rozwiązanie na stałe, tylko na przetrwanie sezonu i uporządkowanie sytuacji. Przy zaległościach publicznoprawnych równolegle sprawdzamy kredyt na spłatę ZUS i US, bo ich uregulowanie otwiera z powrotem tańszą drogę.
Ile kosztuje pożyczka pod wpływy z bramki płatniczej
Ten produkt rozlicza się inaczej niż kredyt. Nie ma oprocentowania. Jest jeden koszt obsługi, znany z góry, przed podpisaniem umowy. Jego wysokość zależy od tego, w jakim stanie jest firma: im lepsza historia wpływów i im czystsza sytuacja w ZUS, US oraz BIK, tym taniej. Konkretną kwotę podajemy po analizie, bo różnice między firmami są tu naprawdę duże.
Jeśli sklep łapie się na ścieżkę bankową, zapłaci wielokrotnie mniej. Dlatego zaczynamy od sprawdzenia banku i mówimy wprost, kiedy bank odpada.
Przykładowe warunki, jakie możemy uzyskać
Warunki mają charakter przykładowy i zależą od oceny sytuacji firmy, historii wpływów oraz aktualnej oferty instytucji finansujących. Koszt obsługi ustalany jest indywidualnie po analizie historii wpływów i sytuacji firmy. Nie jest to przykład reprezentatywny kredytu konsumenckiego.
Na co sklepy internetowe biorą finansowanie
Zatowarowanie przed sezonem
Najczęstszy powód, dla którego sklepowi kończy się gotówka. Towar opłacasz na długo przed sprzedażą, a przed Black Week i świętami zapotrzebowanie rośnie kilkukrotnie.
Kampanie reklamowe
Budżet płacisz z góry, zwrot przychodzi tygodniami. W e-commerce to koszt, który realnie decyduje o sprzedaży, i najtrudniej go pokryć z bieżących wpływów.
Luka w rozliczeniach
Klient zapłacił, ale pieniądze są jeszcze u operatora płatności albo na koncie platformy. Do tego zwroty i płatności odroczone. Sprzedaż już była, gotówki jeszcze nie ma.
Rozwój i zaplecze
Własny magazyn zamiast zewnętrznego, nowa platforma sklepowa, wejście na kolejny marketplace albo rynek zagraniczny, automatyzacja pakowania.
Kredyt handlowy, kupiecki, zakupowy: co znaczą te nazwy
W handlu krąży kilka nazw, które brzmią podobnie, a oznaczają zupełnie różne rzeczy. Rozdzielmy je, zanim zaczniesz szukać finansowania.
Kredyt kupiecki
To nie jest produkt bankowy. Tak nazywa się odroczony termin płatności, który daje Ci dostawca: bierzesz towar dziś, płacisz za 30, 60 albo 90 dni. Finansuje Cię wtedy dostawca, nie bank.
Kredyt handlowy
Nazwa potoczna, używana zamiennie. Raz oznacza kredyt kupiecki, raz zwykły kredyt dla firm handlowych, czyli kredyt obrotowy. Zawsze dopytaj, o którym z nich mowa.
Kredyt na towar, na zatowarowanie, zakupowy
To nie są osobne produkty, tylko cel wydatku. Realizuje się go kredytem obrotowym, limitem odnawialnym albo pożyczką pod wpływy.
Kredyt pod bramkę płatniczą
Potoczna nazwa pożyczki pod wpływy z bramki, opisanej wyżej. Formalnie to pożyczka, nie kredyt, bo udziela jej instytucja spoza sektora bankowego.
Jak pracujemy
Twoją sprawę od początku do końca prowadzi jedna osoba: ekspert kredytowy, do którego dzwonisz bezpośrednio, nie na infolinię.
1
Analiza sytuacji sklepu
2
Wybór drogi
3
Jeden przemyślany wniosek
4
Uruchomienie i co dalej
Wolisz porozmawiać od razu? Zadzwoń: 22 487 55 12
Zaufali nam przedsiębiorcy
89 000 000 PLN
Kwota dotychczas pozyskanego finansowania dla naszych klientów.
Poświęć minutę i wypełnij wniosek
Napisz, jak długo działa sklep, gdzie sprzedajesz i ile potrzebujesz. Sprawdzimy, która droga finansowania jest dziś realna dla Twojego sklepu.
Nie składaj wniosków w kilku bankach naraz. Każde zapytanie widać w BIK i obniża szanse w następnym banku.
Przemysław Krasuski, Ekspert kredytowy
Wniosek o finansowanie sklepu internetowego
Zostaw numer. Dzwonimy w godzinach pracy: pn-pt 8-21, sob 9-15.
Wolisz porozmawiać od razu? 22 487 55 12
Rozmowa jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje. Dane chronimy zgodnie z RODO.
Najczęściej zadawane pytania o kredyt dla e-commerce
Przykład reprezentatywny. Kredyt dla firm
Nie oferujemy pożyczek ani kredytów z terminem całkowitej spłaty poniżej 60 dni. Nie udzielamy finansowania z własnych środków. Pośredniczymy w pozyskiwaniu finansowania w bankach oraz instytucjach pożyczkowych.
Kalkulacja została dokonana na dzień 24.09.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Przykład wskazuje dane orientacyjne i ma niewiążący charakter. Służy celom informacyjnym i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego, ani zaproszenia do zawarcia umowy na zaprezentowanych warunkach.
Warunki finansowania ustalane są indywidualnie na podstawie oceny zdolności kredytowej.
Powyższy przykład dotyczy finansowania firmowego udzielanego przedsiębiorcom i ma charakter poglądowy. Nie jest przykładem reprezentatywnym kredytu konsumenckiego w rozumieniu ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Wyliczenia oparte są o założenia przyjęte dla reprezentatywnego przykładu, nie uwzględniają oceny zdolności kredytowej i nie wypełniają obowiązków informacyjnych wynikających z ww. ustawy. Przyznanie i wysokość finansowania zależą od zdolności kredytowej klienta.
Powyższy przykład dotyczy kredytu spłacanego w ratach. Pożyczka pod wpływy z bramki płatniczej rozliczana jest inaczej: nie ma oprocentowania ani harmonogramu rat, a jedynym kosztem jest koszt obsługi, ustalany indywidualnie na podstawie sytuacji firmy.
Firmowe Finanse - kredyty dla firm, kredyt na spłatę ZUS i US, kredyt dla spółki.
Ul. Wincentego Rzymowskiego 30/317; 02-697 Warszawa
kontakt: 22 487 55 12; 735 984 400
mail: kontakt@firmowefinanse.pl
NIP: 5214029475; KRS: 0001049283
Jesteśmy pośrednikiem kredytowym wpisanym do rejestru Komisji Nadzoru Finansowego.
89 000 000 PLN
Kwota dotychczas pozyskanego finansowania dla naszych klientów.