Kredyt dla firm na podstawie obrotów
Twój PIT pokazuje niski dochód, ale na koncie widać wysokie obroty?
Znasz to: firma ma świetne wpływy, konto pracuje pełną parą – a bank patrzy na PIT, widzi niski dochód i odmawia. Bo rozliczasz się ryczałtem, bo właśnie kończysz inwestycję, która zjadła wynik, bo optymalizujesz podatki albo masz sezon.
Na papierze wyglądasz słabo. Na koncie – zupełnie inaczej.
Jest rozwiązanie odpowiednie dla Ciebie: kredyt liczony z obrotów, metodą przychodową, czyli na podstawie realnych obrotów na Twoim koncie firmowym, a nie zaświadczeń o dochodzie.
Czym jest kredyt dla firm na podstawie obrotów?
Kredyt dla firm na podstawie obrotów to finansowanie, w którym bank ocenia zdolność kredytową przedsiębiorcy na podstawie wpływów na koncie firmowym z ostatnich 6–12 miesięcy, a nie dochodu wykazanego w PIT. Ta sama metoda bywa nazywana metodą przychodową lub kredytem na podstawie przychodów.
To odwrócenie standardowej logiki. W klasycznej ocenie bank pyta „ile zarobiłeś na papierze”. Tutaj pyta „ile pieniędzy realnie przechodzi przez konto firmowe”. Dla firm, które zarabiają więcej, niż pokazuje ich rozliczenie podatkowe, to często jedyna droga do finansowania.
Zdaniem naszych ekspertów
Najczęstszy scenariusz? Przedsiębiorca z obrotem 80–100 tysięcy miesięcznie słyszy „nie ma pan zdolności”, bo w PIT wykazał 4 tysiące dochodu. To nie jest problem firmy – to problem metody oceny. Bank domyślnie patrzy na dochód, a nie na to, ile realnie przez to konto przepływa. Metoda przychodowa odwraca tę logikę. Ale uwaga: bank nie patrzy na jeden dobry miesiąc, tylko na średnią i na to, czy na koncie coś zostaje. Dlatego zanim złożymy wniosek, sprawdzamy historię rachunku i mówimy wprost, czy jest o co walczyć.
Co analizuje bank na Twoim koncie przy kredycie na podstawie obrotów?
Bank pobiera dane z wyciągów albo – za Twoją jednorazową zgodą – przez bezpieczne połączenie z rachunkiem (otwarta bankowość). Analizuje trzy rzeczy:
Sedno: to nie jest „kredyt bez sprawdzania”. Bank sprawdza bardzo dokładnie – tylko patrzy na inne dane. Zamiast na zaświadczenie, na Twoje realne konto.
Dla kogo metoda przychodowa jest najkorzystniejsza?
Jeśli Twoja firma zarabia realnie więcej, niż pokazuje PIT – to kredyt dla firmy na podstawie obrotów może być dobrym rozwiązaniem na finansowanie.
Metoda przychodowa a dochodowa – czym się różnią?
| Kryterium | Metoda dochodowa | Metoda przychodowa |
| Co ocenia bank | dochód z PIT / KPiR | obroty na koncie firmowym |
| Dokumenty | PIT, zaświadczenia ZUS i US | wyciągi lub dostęp do konta |
| Kogo faworyzuje | wysoki dochód księgowy | wysokie obroty, niski dochód |
| Kiedy zawodzi | ryczałt, inwestycja, optymalizacja | konto „przelotowe” bez salda |
Żadna z metod nie jest lepsza – są dla różnych sytuacji. Sztuka polega na tym, żeby trafić do banku, który zastosuje tę właściwą dla Twojej firmy.
Realny przykład: 200 000 zł, gdy bank odmówił „na dochód”
Spółka zrealizowała inwestycję w 80%, przez co wynik finansowy za dany rok był niski. Bank, w którym mieli konto od lat, odmówił dofinansowania, patrząc wyłącznie na dochód z bilansu. Brakowało im 150 000 zł na dokończenie inwestycji.
Rozwiązanie: skierowaliśmy wniosek o kredyt dla spółki z o.o. do instytucji liczącej metodą przychodową, z analizą realnych przychodów z konta. Firma, która „na dochód” nie miała szansy na finansowanie, na podstawie obrotów otrzymała 200 000 zł kredytu.
Ta sama firma. Ten sam rok. Dwie różne metody oceny – i dwie różne decyzje.
Jak przygotować konto do wniosku o kredyt dla firm na podstawie obrotów?
Bank patrzy wstecz na kilka–kilkanaście miesięcy, więc te ruchy warto zrobić z wyprzedzeniem, nie w tygodniu składania wniosku:
Podpowiemy, co dokładnie poprawić w Twoim przypadku – i kiedy ma sens złożyć wniosek kredytowy do banku.
Dlaczego wniosek o kredyt dla firm trzeba złożyć do właściwego banku?
Nie każdy bank liczy zdolność metodą przychodową. Jeśli złożysz wniosek w instytucji, która patrzy wyłącznie na dochód, dostaniesz odmowę niezależnie od tego, jak wyglądają Twoje obroty. Każde takie zapytanie zostaje w BIK, a Ty tracisz czas i ryzykujesz, że w końcu przyjmiesz pierwszą ofertę zamiast najlepszej.
Nasza praca zaczyna się zanim cokolwiek trafi do banku. Sprawdzamy konto i historię kredytową, a potem kierujemy wniosek do jednej instytucji, która w danym momencie liczy obrotami najkorzystniej – zamiast rozsyłać go na oślep.
Dlaczego Firmowe Finanse?
Skorzystaj ze wsparcia profesjonalistów Firmowych Finansów – wypełnij wniosek
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o kredyt dla firm na podstawie obrotów
Przykład reprezentatywny. Kredyt dla firm na podstawie obrotów
Nie oferujemy pożyczek ani kredytów z terminem całkowitej spłaty poniżej 60 dni. Nie udzielamy finansowania z własnych środków. Pośredniczymy w pozyskiwaniu finansowania w bankach oraz instytucjach pożyczkowych.
- Kwota kredytu dla firm na podstawie obrotów: 100 000 zł
- Wysokość raty miesięcznej: 2 075,35 zł
- Okres kredytowania: 60 miesięcy
- Oprocentowanie: 8,99% (stałe)
- Całkowity koszt kredytu: 24 521,01 zł
- Prowizja: 0 zł
- Całkowita kwota do zapłaty: 124 521,01 zł
- RRSO: 9,37%
- Minimalny okres kredytowania: 6 miesięcy
- Maksymalny okres kredytowania: 144 miesiące
Kalkulacja została dokonana na dzień 12.03.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Przykład wskazuje dane orientacyjne i ma niewiążący charakter. Służy celom informacyjnym i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego, ani zaproszenia do zawarcia umowy na zaprezentowanych warunkach.
Warunki finansowania ustalane są indywidualnie na podstawie oceny zdolności kredytowej.
Powyższy przykład dotyczy finansowania firmowego udzielanego przedsiębiorcom i ma charakter poglądowy. Nie jest przykładem reprezentatywnym kredytu konsumenckiego w rozumieniu ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Wyliczenia oparte są o założenia przyjęte dla reprezentatywnego przykładu, nie uwzględniają oceny zdolności kredytowej i nie wypełniają obowiązków informacyjnych wynikających z ww. ustawy. Przyznanie i wysokość finansowania zależy od zdolności kredytowej klienta.
W Firmowych Finansach oferujemy profesjonalne usługi finansowe, dzięki którym Twoja firma może skupić się na tym co najważniejsze – prowadzeniu biznesu
Sprawdź opinie klientów dotyczące współpracy z naszymi doradcami.
Firmowe Finanse – kredyty dla firm, kredyt na spłatę ZUS i US, kredyt dla spółki.
Ul. Wincentego Rzymowskiego 30/413A; 02-697 Warszawa
kontakt: 22 487 55 12; 735 984 400
mail: biuro@firmowefinanse.pl
NIP: 5214029475; KRS: 0001049283
Nasze usługi są w pełni legalne, bezpieczne i objęte ochroną Komisji Nadzoru Finansowego.
